Бесплатные автокредиты

Одной из самых популярных программ стали так называемые бесплатные автокредиты. В настоящее время их выдают всего несколько банков, в числе которых банк «Авангард», Международный Московский Банк (ММБ), Импэксбанк, банк «Союз», Росевробанк. Следует отметить, что данные программы не вошли в рейтинг.
При этом банкам приходится соблюдать осторожность, поскольку такая роскошь, как беспроцентный кредит, не предусмотрена законом. Или это кредит в должном виде, или материальная выгода, подлежащая обязательному налогообложению. Для того чтобы решить данную проблему, автосалоны, с которыми сотрудничают банки, делают скидку с цены автомобиля, полностью компенсируя проценты заемщика по кредиту, выплачиваемые банку в соответствии с договором.
На первый взгляд такая стратегия выгодна всем. Банки получают новых клиентов, автосалоны – возможность увеличить объемы продаж. Заемщику же остается лишь порадов аться, что ему не придется платить за предоставленный кредит.
Однако, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Бесплатность автокредита, как и в случае с потребительским кредитом, эфемерна. Дело в том, что заемщику предстоит ежемесячно выплачивать проценты по обслуживанию кредита (0,2–0,5 %) в соответствии с суммой основного долга. Кроме того, условия такого кредита предполагают первоначальный взнос в размере 50 %, в то время как обычные программы кредитования требуют лишь 30 %, а в отдельных случаях и меньше.
Существует еще один важный момент, который часто не учитывается заемщиком. Банки не благотворительные организации, поэтому между ними и дилерами, как правило, заключается соглашение, что под бесплатный кредит продаются лишь самые дорогие автомобили. Разумеется, в этом случае финансово-кредитная организация может смело рассчитывать на приличные проценты по обслуживанию кредита, которые рассчитываются в зависимости от основ ной суммы долга, иными словами, с учетом стоимости автомобиля.
Таким образом, можно сделать вывод, что бесплатный кредит выгоден только на первый взгляд.
Нельзя не отметить, что в лучшую сторону для заемщика меняются требования к пакету документов, необходимых для заключения договора кредитования. Сегодня лишь немногие банки требуют от клиента предоставить официально подтвержденную справку о доходах. Им вполне достаточно копии трудовой книжки заемщика с доказательством того, что у клиента нет проблем с военкоматом.
Разумеется, такие условия, как постоянная регистрация и трудовой стаж не менее 1–2 лет, продолжают действовать. А вот требование, предполагающее, что заемщик должен проработать на последнем месте работы не менее 4–6 месяцев, приходится смягчать. Как говорят сами банковские работники, есть определенная категория граждан, которая считает обязательным сменить автомобиль сразу же после того, как они сменят работу на более престижную и высокооплачиваемую. Отсекать таких клиентов для банков невыгодно, поэтому в отдельных случаях обсуждаемое требование просто не учитывается.
В 2006 году банками были выданы автокредиты на сумму свыше 200 млрд рублей, что превышает показатель предыдущего года почти в 2 раза.
Еще одной выгодной для заемщиков переменой является увеличение сроков кредитования. Если еще несколько лет назад они составляли 1,5–2 года, то в настоящее время достигают 3–5 лет. При этом довольно часто предлагается услуга отсрочки платежа, которая дает возможность клиенту перенести очередной платеж по кредиту на месяц, если у него возникнут непредвиденные расходы и, соответственно, не будет возможности внести необходимую сумму в положенный срок. Следует отметить, что в большинстве банков за просрочку платежа заемщику придется иметь дело со службой безопасности и платить солидный штраф.
Услуга «Рассрочка платежа» предпола гает перерасчет графика платежей. При этом сумма платежа остается неизменной, а срок кредита увеличивается на 1 месяц.
Все перечисленные нововведения в программах кредитования, несомненно, важны для заемщика, однако не менее актуальным является временной фактор.
Большинство клиентов не привлекает перспектива ждать 3 дня, прежде чем банк вынесет решение о предоставлении кредитной суммы или отказе. Как известно, любой клиент может обратиться в конкурирующую финансово-кредитную структуру с просьбой о предоставлении экспресс-кредита.