Основное отличие экспресс-кредитования от классической программы заключается в сроке принятия решения. Как правило, решение принимается банком в течение нескольких часов. Например, в Русском банке развития скорость принятия такого решения составляет 1 час. За это время менеджер офиса продаж заполняет анкету клиента, а последнему остается лишь поставить свою подпись. После того как заявление подп исано, информация передается в банк для принятия кредитного решения. В случае положительного решения клиент может прямо в офисе продаж оформить все документы, требующиеся для выдачи кредитных средств.
В большинстве случаев условия экспресс-программ отличаются от классических автомобильных кредитов меньшими суммами и большими процентными ставками (на 2–4%).
Однако это оправдано, поскольку в случае оформления договора экспресс-кредитования клиент может сразу же после заключения договора приобрести автомобиль. При этом ему не придется тратить несколько дней на ожидание решения и оформление документов.
Как ни странно, аналитики находят в экспресс-кредитовании не только достоинства. Дело в том, что наряду с наличием таких неоспоримых плюсов, как максимально сжатые сроки рассмотрения заявки и небольшой пакет документов, существует один весомый минус. Данная программа ощутимо дороже, и ею могут воспользоваться лишь те, у кого е сть возможность не задумываться о цене экспресс-покупки.
Автокредитование является формой потребительского кредита, где автомобиль служит предметом залога и до момента выплаты кредитных средств ПТС автомобиля находится в банке. В случае отказа заемщика от выплаты долга банк имеет право погасить кредит путем востребования залога. При этом автомобиль продается по согласованию заемщика с банком, а полученные от продажи деньги направляются на погашение кредита. Кредит предоставляется как в валюте, так и в рублях, как на новые, так и на подержанные автомобили.
Следует отметить, что во многих отношениях экспресс-кредитование является аналогом потребительского экспресс-кредитования. В данном случае банки также оформляют кредитный договор по двум документам – паспорту и водительскому удостоверению. Эксперты не исключают возможности, что в дальнейшем экспресс-автокредитование сольется с потребительским, и вместо водительского удостоверения мож но будет предоставлять любой другой документ из числа первоочередных. Это неудивительно, поскольку в настоящее время многие банки не требуют даже наличия водительских прав.
Разумеется, при экспресс-кредитовании значительно возрастают риски, однако банки это не смущает. Эксперты говорят о том, что автокредитование является самым безопасным видом банковской деятельности. Скорее всего, это связано с тем, что в случае невозврата долга взыскание обращается на приобретенное в кредит транспортное средство.
Подводя итог вышесказанному, приводим для сравнения условия программ автокредитования, которые предлагают банки.
Классическая программа:
– срок кредитования – от 1 года до 5 лет;
– срок рассмотрения заявки – от 3 до 10 дней;
– процентная ставка по кредиту – от 9 до 14 % в долларах;
– необходимая информация включает документы, подтверждающи е место работы и размер дохода;
– эффективная ставка по кредиту для клиента совпадает со ставкой банка по кредиту.
Экспресс-кредит:
– срок кредитования – от 6 месяцев до 3 лет;
– процентная ставка по кредиту – от 18 до 20 % годовых;
– наличие скрытых комиссий;
– эффективная ставка по кредиту для клиента составляет 35–50 % годовых;
– кредит выдается в основном на автомобили отечественного производства и недорогие иномарки.
Основные требования к заемщику (общие):
– возраст от 22 до 55 лет;
– непрерывный стаж работы – 1–2 года, работа на последнем месте не менее 3 месяцев либо подписанный контракт о приеме на работу без испытательного срока;
– ежемесячный платеж за использование кредитных средств не должен превышать 40 % от заработной платы заемщика;
– подтверждение доходов по справке 2 НДФЛ либо в свободной форме от руководителя предприятия;
– прописка в регионе, где расположен офис банка;
– наличие водительских прав;
– отсутствие судимости. Дополнительные положительные факторы:
– наличие в собственности заемщика или членов его семьи квартиры, коттеджа или другого недвижимого имущества;
– положительная кредитная история;
– наличие заграничного паспорта;
– наличие кредитных карт с выписками по счетам.
Следует помнить, что обязательным условием большинства программ автокредитования является страхование автомобиля по тарифу КАСКО и страхование ОСАГО в страховой компании, которая является партнером банка.
Важная информация:
– чем меньше срок рассмотрения заявки и выше скорость получения кредита, тем в ыше выплаты заемщика по кредиту. Поскольку банки не имеют возможности тщательно проверить репутацию заемщика, они компенсируют это процентными ставками или комиссиями;
– в большинстве случаев банки требуют от заемщика наличие 20 % от суммы покупаемого автомобиля. Если же первоначальный взнос меньше или отсутствует вообще, это компенсируется процентными ставками;
– нужно учитывать скрытые затраты: стоимость страховки (9-11 % от стоимости автомобиля) и стоимость дополнительной системы сигнализации;
– страховая организация является важнейшим параметром выбора кредита в банке, поскольку при наступлении страхового случая (если страховая компания не выплатила страховую сумму) долг в банке не отменяется;
– необходимо обратить внимание на возможность досрочного погашения кредита и наличие или отсутствие штрафных санкций за это.